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香港保单后遗症:你该担心的,和你不该担心的。

2017年1月10日  16:36:40   来源:168炒股学习网 编辑:168炒股学习网
   

最近,有新闻报道香港保单开始出现后遗症。今天转载公众号香港保险科普的一篇正面回应文章,哪些事情是你该担心的,哪些事情是你不用担心的,有没有什么好的解决方法。

2016年最后一个工作日,中国央行正式公布《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》,开启了外汇管制时代:

  • 2017年开始,无论是手机网银、网点自助购汇机还是网点柜台购汇时,都需要先填写一份《个人购汇申请书》。申请书上明确,“境内个人办理购汇时,不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入‘关注名单’,当年及之后两年不享有个人便利化额度”。新年后购汇多了“预计用汇时间”这一必填选项。

  • 2017年7月1日起,央行将实施《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(2016年12月30日第一次公布)。每人每年5万美元的换汇额度没有下降,但办法实施后,每天每人只能换等额5万人民币的美元和其他外币,按照当前汇率约为7100美元,超过这个额度就要申报。同时,如果跨境汇款1万美元及等值外币也都需要上报。

所有这些政策的核心就是,限制资本流动,防止资本出境,保护外汇储备。

经济学术语蒙代尔理论不可能三角形,表示资本的自由流动、独立的货币政策和固定本币汇率三种目标不可能完全兼得。从央行的一些列举动看,央行短期倾向于货币政策独立和币值稳定,而放弃了资本自由流动。自由流动受阻,也意味着人民币国际化的步伐放缓。


央行是不会采取非独立的货币政策,因为会有经济减速到3%以下的风险。为了维持汇率稳定,又不想过度消耗外汇储备,所以暂时采用资本管制。但是从长期看,资本的自由流动、人民币的国际化,是中国想崛起的必经之中,相对来说,汇率守不守,没那么重要。

同时,有新闻报道香港保单开始出现“后遗症”,主要表现有三点:

  • 首期保费刷不出;

  • 续期保费难缴付;

  • 理赔支票难兑付。

外汇管制会不会持续很久?

保险是一项超长期投资,时间跨度很久,一般是几十年,甚至终身。而在人民币贬值与外汇储备流失的压力下,央行施行如此严苛的外汇管制会持续多久呢?小编目前的政策是暂时举措,从长远来看,资本自由流动是必然。因为长期实施外汇管制,会给一国的经济带去很多负面影响,留下“后遗症”。总体来讲,可能造成的负面影响有:

1.汇率扭曲,不利于资源合理配置

无论是政府规定官方汇率,还是政府限制外汇买卖,都会使汇率偏离市场均衡汇率。对发展中国家来说,汇率扭曲主要表现在本币汇率过高。这可能是由于政府为本币规定了偏高的官方牌价,也可能是由于政府对外汇供求施加限制的结果。这种扭曲的汇率对资源配置有不利影响。首先,它会打击发展中国家的农业。在发达国家普遍对农产品出口提供巨额补贴的情况下,世界农产品市场价格已经偏低;高估本币汇率进一步降低了进口农产品的本币价格,使发展中国家该国农产品价格随之下降,这是许多发展中国家农业发展缓慢、城乡差别较大的重要原因。其次,高估本币汇率会普遍性地打击该国的出口产业和进口替代产业,因为它抬高了该国出口商品的外币价格并压低了进口商品的本币价格。最后,从世界范围来看,汇率是指引国际资本流动的价格信号之一,汇率的扭曲使人们难以做出正确的投资决策。对发展中国家来说,本币汇率过高不利于吸引外资,它使外资只能支配较少数量的该国实际资源;从长远来看,这不利于该国的经济发展、技术进步和国际竞争能力的提高。

2. 在一定程度上影响国际贸易的发展和对外开放的进程

从世界范围来看,外汇管制阻碍着自由多边结算体系的形成,自然阻碍了国际贸易和国际资本流动的正常进行。对发展中国家来说,高估本币汇率和限制外汇自由交易会打击出口企业的创汇积极性,而外汇短缺也影响该国进口贸易的发展。限制资本外流和限制投资收益回流的做法也会打击外商对该国投资的积极性。许多国家的经验证明,要打破国际收支逆差、外汇储备不足、外汇管制、对外开放程度低、经济发展速度慢之间的恶性循环,需要在逐步取消外汇管制上寻找突破口。

3.出现外汇黑市,而且外汇官价和黑市并存可能带来权钱交易

当外汇牌价被显著压低之时,就很难避免外汇黑市的出现。当外汇黑市规模较大时,政府甚至不得不开放外汇调剂市场,使该国出现合法的双轨制汇率。为了以较低的官价购买外汇,某些个人和企业可能向掌握外汇配给权的官员行贿,助长社会的腐败风气。

对于世界经济的长远发展来说,各国逐步放宽和最终取消外汇管制是一种历史趋势,但是这将是一个十分漫长的过程。特别是发展中国家需要实施一定程度的外汇管制,因为它们的经济发展水平较低,经济结构中存在不少缺陷,政府缺乏足够的经济实力运用经济手段调节经济运行。在当代游资充斥的国际金融市场上,市场机制本身也存在重大缺陷,完全听任市场自发调节并非是各国最优的选择。外汇管制是一把双刃的剑, 它既能产生积极作用,又能带来消极影响。发展中国家面临的问题是在何种情况下实施何种外汇管制,在什么条件下取消某种外汇管制,以及如何尽可能地利用外汇管制的积极作用,避免或减少其可能带来的消极影响。

来源:百度百科

而且,随着外汇管制的趋严,中国的对外投资环境转差,外资企业的大额资金进出境都面临困难,对外贸易的打款效率低下,都直接影响了外资企业在华的投资信心,已经有部分外资企业开始撤资

因此,为了维护中国经济的健康发展,一旦人民币贬值压力消失,央行还是会逐步放开外汇管制,小额境外投资的困境也会随之消失。所以说,所谓的香港保险“后遗症”,仅仅是一个短期现象。

香港保险“后遗症”下的不同人群

实际上,香港保险的三点后遗症(首期保费刷不出,续期保费难缴付,理赔支票难兑付),对于不同的香港保险用户来讲,症状完全不同。近几年来,到香港投保的用户主要分为以下几大类:

  • 一类用户:高净值客户,投保目的为配置海外资产与财富传承,选择产品大多为趸交(一次过)万用寿险及短期高现价产品,保费通常是上百万美金起;

  • 二类用户:成熟中产,投保目的为重疾保障,同时配置高额教育金与养老金,通常年总缴费超过5万美金;

  • 三类用户:年轻中产,投保目的为重疾保障,同时配置小额教育金与养老金,通常年缴费2万美金左右。

我们将分别探讨趋严的外汇管制下这几类用户所面临的问题与他们“不必要的担忧”,大家可以“对号入座”。

一类用户:高净值客户

一类用户是最不用担忧的,因为此类用户几乎都已拥有境外银行账户,境外资金充裕,大额趸交储蓄险都已经缴费完成,不存在后续缴费问题。如果有理赔款入账,可直接存入境外银行,无所谓是不是要将款项转回国内账户,可以直接用于境外消费与治疗。

此类用户面临的问题将是,如果目前资金仍以人民币的形式存放于境内,则新投保大额保单将变得不可行(主要是无法大量兑换出外币),且新投保保单将通过CRS(共同报税准则)将自己在境外的资产情况上报给国家税务机关。

二类用户:成熟中产

二类用户需要费一点小心思,由于所要缴纳的保费较多(一般大于5万美金),无法通过一次换汇完成,因此需要为缴付保费提前准备并且一个境外银行户口几乎是必须的。

虽然银联与电汇的缴费方式已经被禁,但境外户口网银缴付账单、Visa/Master网上缴费(有较高的手续费)、开银行本票等方式依旧可行,唯一需要费心的就是如何能合法合理地“收集”到足够的外汇金额。

对于拥有境外银行户口的用户,一旦涉及理赔款与红利提取的接收,一定是优先选择让保险公司将外币转入自己的境外银行户口,然后通过个人银行账户之间的转账结汇以人民币形式提取出来,而不是选择境内支票托收。不过,按常理来讲,保险的理赔金与红利提取并不属于“可疑资金”,内地银行应当正常托收并结汇(以往一直如此)。如果有个别银行柜台出现新闻中所讲的“拒收”现象,也主要因现阶段处于“非常时期”,并不会持续

三类用户:年轻中产

三类用户也同样不用担心,毕竟涉及金额较小,操作最为灵活,缴费方式多样。

首期保费,利用随身现金(不超过5000美金)与Visa/Master信用卡(现阶段免手续费)皆可缴费,刷卡后直接为信用卡购汇还款即可。实在搞不到外汇,也可以带上人民币直接来香港的换汇店换美元/港币(这样就不浪费国家的外汇储备了吧……)

而且,如果仅仅是投保一份重疾险或小额储蓄险,根本不牵扯避税漏税等问题,自然也与CRS没什么关系(当然,那张纸还是要填写)。

此类用户续期保费的缴纳同样容易,由于金额不大,拜托在香港的朋友代劳都可行。如果能顺便开一个境外银行账户就再好不过了,不过一定记得带好地址证明(政府机构或银行发出的平邮信即可)。

结语

总体来讲,情况并没有那么可怕。无论是严格的外汇管制,还是对香港保险的阻拦,都不过是国家为了维稳当前的经济形势而采取的阶段性举措而已。而保险作为一项超长期投资,长远来看并不会受到严重干预。待香港保险脱离了“资产出走”的恶名,回归了保险本质以后,国家也没必要对香港保险百般阻挠,毕竟“香港保险”也是保险,是有利于民生的东西

最近几个月发生的一系列事件,不止给“浮躁”的香港保险降了降温,让消费者变得更加理性,也给各位香港保险从业者提了个醒:香港保险虽好,但是国家一定还是更希望钱能留在国内,所以未来大家在招呼生意的时候,站在国家利益对立面的宣传还是少一点,低调一点,对大家都有好处

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