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一纸存管指引下发,九成平台前途未卜

2017年3月1日  15:40:57   来源:168炒股学习网 编辑:168炒股学习网
   

《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》)如约而至,并且是以最严厉的面目。

联合存管模式,被否;借此宣传,不行;偷换概念,抱歉没机会。《指引》对P2P银行资金存管业务所涉及的主体、操作流程、系统技术、相关资质都做了明确的界定和详细的说明。

截至2017年1月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2388家。尽管从2014年开始已经陆续有P2P平台开始跟商业银行探索对接资金存管,但几年过去了,成功对接的平台仍只占极少数。

据网贷之家统计,目前,共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,其中真正与银行完成直接存管系统对接平台仅有99家,占网贷行业正常运营平台总数量的4%。

几点判断:

√尽管有了《指引》,考虑到银行的态度和对接的难度,能够完成银行资金存管的P2P平台数量也并不会有大幅度的增长。

√因为明确了这一硬性标准,很多难以达标P2P平台会逐步放弃观望,选择转型和退出,行业“洗牌”的速度会更快。

√对接银行存管后,P2P平台对接资产,业务创新等都会受到不同程度的约束。

《指引》的正式出台使得银行资金存管成为判断平台合规的重要指标,也是各地金融办备案登记和平台获取相应电信业务经营许可的前置条件。总之,这就是P2P平台开展业务的标配了。

那么,从已经宣称上线银行资金存管的平台的模式来看,符合《指引》的就是银行直连和银行存管两种模式了。

其中,银行直连模式出现的最早,但是应用的范围却最小,目前仅有开鑫贷等极个别平台采用此种模式。这种模式的优势在于平台借助银行实现了交易资金的在线直接支付结算功能,免去了投资人充值后再投资的这一步骤。

另外就是平台接受度最高、应用范围最广的银行存管模式。

在此种模式下,银行会为平台、投资人、借款人等开设独立的存管账户,安全保障金账户和担保公司账户。在投资人进行充值、投资等操作时,会跳转至存管银行页面进行操作。平台不能够直接触碰资金,所有资金流通都是经过银行账户。

不管上述哪一种对接模式,最直接的后果,P2P行业的合规成本必然会提高不少。不仅是投入的人力、物力成本,还有时间成本。按照现在各家银行的态度,和过去已经落地对接案例来看,不容乐观。

据网贷之家不完全统计,截至2017年2月23日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

其中,广东华兴银行与60家平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约36家;浙商银行和厦门银行排名第三和第四,分别签约23家和15家;民生银行排名第五,签约9家;其余银行分别签约1~8家。

不难发现,开展P2P平台资金存管业务的银行寥寥可数,其中对接数量最多的民生银行、恒丰银行因不同的原因,早就开始放慢该业务的进展,甚至有不少早期已经签订协议的机构被告知对接中止。

虽然《指引》的下发为P2P的资金存管业务正名了,但银行有没有意愿来做又是另一回事。之前陆续传出包括招行、微众银行等有望开展P2P资金存管业务,但据我了解,这都只是误读。

尽管整个P2P行业全年的交易规模已经超过万亿,但落脚到个别机构,这数字也就小了很多,对于银行而言吸引力着实有限。

据业内人士介绍,对接资金存管,银行可有几部分收入:1. 资产托管费。2.支付结算费率。3.系统服务费等。另外,还有一些额外的好处,例如,增加银行用户数,资金沉淀量等等。

《指引》虽然明确了商业银行介入该P2P资金存管业务的唯一性和免责条款,但却并没有提升银行开展该业务的积极性。满打满算,这个业务给银行带来的收益也十分有限,银行还得为此承受潜在的声誉风险。

对于银行来说,这笔账怎么算,性价比都太低了。

说完了银行这一头,再说说P2P平台。

如果你认为只是找到一家银行愿意合作资金存管就万事大吉,那真是太天真了。

第一步:成功签订资金存管协议。

第二步:漫长的协调和对接过程。(长则一年,短则三个月)

第三步:银行还得配合业务发展。

第一步就不说了,据业内人士介绍,在对接过程中,银行的各种层面的标准、技术要求等等条件粗略估计有百余项。涉及资产质量、诚信质量、是否正规的经营、有没有不符合监管条例的行为等等都需要经过银行详细审核。

简单列举一项:资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理,其中包括:投资人账户、融资人账户、平台账户、担保方账户以及渠道方账户等。每一种分层意味着一个单独的场景,每一个场景又包含着多个结构,涉及多种指令。

从已经完成此项业务的几个平台来看,积木盒子专门组建了二三十人的团队,花费了近9个月的时间与民生银行进行系统对接;人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月,系统切换上线于2016年2月,历时长达一年。

据了解,银客理财耗时稍短一些,与厦门银行的系统对接只用了三个月时间,但其付出的代价也并不小,其整个项目组超过30人的团队,耗费三个月时间一直在昌平封闭开发。

好不容易完成了对接,但实际运转起来又是另一回事。

一家刚对接完资金存管的P2P平台人士告诉我,因为银行方面低估了交易规模,分账体系的模块也没设置好,以至于现在用户经常会出现转账卡壳的现象,弄的客户怨声载道。

“本来对接资金存管是希望更规范,更好地发展业务,但现在反而成了拖累。便捷的用户体验一直是公司最为看重的一点,但现在却不得不失去这一为数不多的优势。”他颇为无奈的说到,现在公司不得不推翻重来,重新寻找合作伙伴。

其实对于网贷平台们来说,可能早就预见到这一天将要到来,这个行业的容纳空间一直在收窄,生存难度不断在加大。

去年这个时候,很多平台的目标就是活下去。而今年,或许会有越来越多地人意识到,与其痛苦地挣扎,不如体面地退出。

延伸阅读:

P2P存管指引落地 31家联合存管平台或面临整改

来源:南方都市报

作者:陈颖

网贷资金存管到底哪种模式才是受到监管认可的合规模式?被看作是规定动作之一的网贷资金存管,网贷平台的入门门槛到底有多高?昨日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(下简称“《指引》”),对上述困扰行业已久的问题给出了答案。

对于网贷存管资格,《指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式。这意味着,此前不少平台采用“银行+第三方支付”联合存管模式未能得到监管的认可,此外,包括拍拍贷胡宏辉、新联在线COO陈智诚在内的多名业内人士在接受南都记者采访时均指出,对照《存管指引》,部分银行现有的资金存管模式必须做出升级才能合规。

据网贷之家、盈灿咨询向南都记者独家提供的数据显示,截至目前,全国共有50家P2P网贷平台与银行签订联合存管协议,其中有31家完成联合存管系统对接并上线。

机制:确保网贷机构“见钱不摸钱”

资金存管指引,被看作是网贷合规标配动作。对此,昨日,银监会在发布《指引》答记者问中表示,一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路。资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”。

然而,对于平台来说,要完成这一合规动作并不容易。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至昨日,共有118家平台完成银行直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。此外,加上已经宣布签订存管协议的平台共有209家,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

广州互联网金融协会会长方颂表示,资金存管是目前网贷机构合规化工作推进的难题,不少银行也因无明确指引,对网贷资金存管业务存在顾虑。《指引》出台,为银行开展网贷资金存管业务提供了依据和标准,从而进一步加速网贷机构整改合规的进程。紫马财行CEO唐学庆对南都记者表示,该《指引》明确了现存不符合指引要求的网贷存管合作,应在6个月的期限内完成整改,对广大网贷平台的银行存管对接工作设定了具体的时间结点,有利于倒逼网贷平台加快现有的合规建设工作进度。

根据《指引》,要上线资金存管,网贷平台必须符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定,包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

变化:无需在指定网站公开不良等数据

值得注意的是,与此前南都独家报道的《存管指引》征求意见稿不同,正式发布的《存管指引》对部分细节做了调整。

南都记者留意到,在此前的征求意见稿中,被看成杀伤力最大的要求“存管银行应定期出具网贷机构资金存管报告,按照双方约定的报告制订标准和规范,对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露。”彼时意见稿规定要求披露的报告内容,至少包括以下信息:网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。

不过,南都记者留意到,正式文件中对于披露对象仅要求“定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告”。这意味着正式文件较征求意见稿删掉了公开披露的要求,并删减了披露逾期率、不良率、平均借款期限和成本等风控指标。

“这让不少平台松了一口气。”深圳一家P2P平台负责人对南都记者表示,上述数据要和银行的资金数据完全匹配要求P2P平台拥有较强的内部管理流程。目前不少平台会对逾期率、不良率以及交易规模等进行粉饰。一旦要求这些数据,逾期、坏账数据等没办法掩饰,平台的运营成本将大幅上升,而正式文件并未要求完全公司平台数据。

开鑫贷总经理周治翰亦指出,对于存管资格的申请,原来由银行向银行业监督管理部门“备案”的规定,在正式稿中也已经取消。并且,负责网络借贷资金业务管理与运营的一级部门,也不用单独设立。这些流程的简化,可以促使存管更加快速平稳地落地执行。

合规:现有银行存管模式需进行升级

值得注意的是,正式文件和意见稿一脉相承的,是明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式,此前不少平台采用“银行+第三方支付”联合存管模式未能得到监管的认可。

据悉,在此之前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

唐学庆认为,《指引》可视为第三方联合存管模式确定不合规。虽然目前市场上三方联合存管模式较为常见,但事实上自《指引征求意见稿》发布后,已经有很多平台开始着手进行直接存管的洽谈合作以及数据对接等工作,相信很快就会有部分平台陆续上线符合《指引》要求的存管合作。

“不仅原来的联合存管模式行不通,变通后的方式也不行了。”陈智诚在接受南都记者采访时表示,在征求意见稿经由南都独家曝光后,因为“不得外包资金账户开立”的要求,让“第三方支付做通道、银行只做资金存放”的第一代联合存管模式终结;但随后,部分第三方支付公司与银行发展出来了“第三方支付做交易清算,银行做大账户+虚拟子账户”的第二代联合存管模式,因此试图实现合规。

南都记者从业内获悉,目前采取这种二代联合存管模式的就包括北京一家第三方支付平台和厦门某银行的资金存管方式。但陈智诚指出,新规同时规定“不得外包交易信息处理”,这意味着上述第二代联合存管模式也将宣告终结,部分城商行已经上线的银行存管系统必须大改。

南都记者留意到,在意见稿曝光后,部分第三方支付公司也调整了与银行的合作,化解存量客户的存管问题。汇付天下高级副总裁兼汇付数据总裁穆海洁接受南都记者采访时表示,汇付天下将为网贷平台接入银行存管起到桥梁作用。对于委托人,提供高效的支付结算服务;对于存管人,依托覆盖全国的跨行结算优势,助力银行为用户提供更加便捷的支付服务。

在业内人士看来,除了联合存管模式需要进一步整改外,现有的银行存管模式也需进一步升级才符合监管要求。拍拍贷总裁胡宏辉接受南都记者采访时表示,文件将存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程,使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离,对于用户的资金安全得到极大地提升,杜绝了网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能,从根上避免了网贷机构“跑路”的可能。但“已经上线的存管,也要按照指引的要求作出整改。”胡宏辉表示。

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