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保险费该交5年还是20年?

2017年2月20日  16:50:35   来源:168炒股学习网 编辑:168炒股学习网
   

随着大家对商业保险越来越了解,也认识到商业保险为一个家庭起到了抵御风险、积累财富、实现梦想的重要功能。相当大一部分人,对于保险费缴费年限长的事情,总觉得不要那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事。

之所以纠结,无非是对未来生活的不可预知而担心,担心以后交不起了怎么办?所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候,赶快把这件事情做完。

一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短,应根据保险产品和收入情况针对性选择。

保障型

功能在于保障,长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。

上图显示:缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。

一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障,因为第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。

另外,有不少产品在保险责任设计中,还提供了“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可以免缴余下的各期保费。这样,选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

其次,里面还有一个风险概率的因素,谁也不确定哪天会生病,重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费。

理财险

这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类,那么就会有涉及到本金,我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

分红产品又都向消费者提供复利,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。

通过上图可以看出:本金越多,同年龄收益就越高,一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万,因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下,可以缩短缴费期限。

总的来说,健康保障型产品拉长了缴费期,对于投保人来说是比较有利的,因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益,可以将其余剩余的资金灵活运作,获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。

收入类型与缴费关系



如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。

如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力,如果因为年付保费太高,无法继续保险合同,那就得不偿失了。

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