留给网贷平台的整改期越来越少，网贷平台对接资金存管不再持观望态度。不过尽管平台迫切需要对接银行存管，据《中国经营报》记者了解，实际上线效率并不高。
近期，有消息称《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《存管指引》）已于近日定稿，年底前有望正式下发。网贷平台人士和第三方人士向记者证实，“目前还没有接到正式文件通知，但根据与监管层的沟通了解到，定稿将在近期下发。”
网贷平台人士对记者表示，“每家平台都在与多家银行协商银行存管，但很难快速完成，需要考虑的问题非常多，不论系统运营情况，还是用户体验情况都需要多次测试后才能最终敲定上线，有些平台甚至接触了近十家银行洽谈资金存管。”
平台自救难
根据零壹研究院数据中心不完全统计，截至2016年12月8日，全国共有正常运营网贷平台1620家，完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%。
记者了解到，爱投资、海象理财、网利宝等多家平台都在与银行积极对接，但是系统正式上线时间仍未确定。
事实上，在网贷平台人士看来，在对接银行存管系统时，目前最大的问题是，银行系统是否能够支撑起网贷平台的运营。
上述平台人士对记者表示，“每家平台运营情况都不同，资金存管系统能否在不拖累用户体验感受的前提下，支撑平台运营是我们考虑的重点。此外，随着平台业务规模发展，系统也不是一次性开发完成的，存管系统也需要随时调整，而目前银行的资金存管费用只有万分之几，银行在这样相对比较薄的利润下，能否提供好的存管服务也是我们需要考量的问题。”
目前正在对接系统的网贷平台普遍认为，最担心的是平台上线后对运营和用户体验是否有影响。
于2016年2月上线银行资金存管的人人贷，在系统经过近10个月的运营后表示，“早期用户在体验端的不习惯，引发了提现增加和用户流失。随着监管的清晰和资金存管要求的进一步明确，产品体验也在快速迭代。目前用户体验已经得到很好的优化，尽管先期承担了一部分流失压力，但对于每一位投资人而言，资金的安全是一切更好用户体验的基础。”
事实上，大型网贷平台和小型网贷平台在对接银行存管时，遭遇到的难点不同。人人贷方面表示，随着网贷监管规定的调整期临近，实现资金存管在行业内更加急迫。由于资金存管业务对于平台的业务资质要求高，大银行对接会愈发困难，中小银行及城商行可能会迎来新的合作机遇，但即便是中小银行，平台的实力与合规性依旧会是首要考虑因素。
上述平台人士认为，小型平台没有议价能力，银行接入存管系统的意愿较低，大型平台在上线系统时要考虑系统和平台运营的对接是否顺畅，后续的系统升级能否跟得上，如果不合适，未来想要更换存管系统，迁移数据是非常困难的事情。
零壹研究院数据显示，目前完成银行存管系统上线的平台中，有4家平台的存管模式为银行直连，22家平台为联合存管，其余平台为银行直接存管或银行直连。
记者调查多个平台发现，目前完成与银行完成存管协议的平台数量较多，但都“卡在”系统调试的开发过程中。理财农场方面表示，通常情况下，平台与银行对接整个进程需要3个月到一年时间不等，这视乎银行的技术及开发能力。
系统外包或成主流
据了解，即将下发的《存管指引》定稿在涉及操作层面的个别条款作出修订，多头存管和联合存管被禁。
理财农场方面表示，平台对接多家银行在技术开发上难度较大，对用户体验也有影响，此外，从资金合规角度看，平台项目分置不同银行，对平台项目及资金流向的透明度有影响。
此前发布的《存管指引》未最终定稿内容中，第九条第二款要求“具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统”。公开报道中提到，在《存管指引》定稿中，调为“自主运营和自主管理”。
多位业内人士告诉记者，在目前国有大行具备资金存管系统的自主开发能力外，多数城商行技术上难以实现平台的资金存管要求。
前文所述业内人士表示，“目前网贷对接资金存管以城商行为主，而在已经对接资金存管系统的城商行中，基本超过90%的银行系统技术都是外包出去的，在《存管指引》中肯定也是考虑到这个问题了。” 据记者了解，业内已有IT系统外包企业懒猫联银与中信银行(6.500,-0.05,-0.76%)、厦门银行合作，为银行提供IT系统搭建。 相比较此前系统开发时间漫长，目前已经效率提高，系统开发时间在两个多月，过去银行最早接触资金存管时，对网贷平台运营模式运营风险一无所知，所以系统搭建较慢，现在行业已经从0到1，对网贷平台已有整体的了解，系统开发速度提高。
系统外包与联合存管有明显区别。在资金存管过程中，最关键的三个要素是账户、密码和信息处理三个要素，在此前的联合存管模式中，实际资金在银行流转，而账户和密码在第三方支付，不过这一联合存管模式或将被叫停。相比之下，在目前的系统外包模式中，由银行合作的机构提供IT技术服务，但是账户、密码和信息处理仍在银行中。